Автомашина в кредит.

Автомашина в кредит - наиболее распространённый вид кредитования, о полезности которого временами задумывается каждый человек. Автокредит поможет сэкономить время в достижении желанной цели при особой необходимости, или когда это удобно и выгодно.

ЧТО ТАКОЕ АВТОКРЕДИТ?

Автокредит - целевое выделение денег на покупку автомашины, которая по этому кредиту является залогом. Это значит, что автомобиль не может быть продан, обменен или сдан в аренду без согласия банка. Только после выплаты всего долга право собственности на машину перейдёт к заёмщику. По автокредитам средние ставки ниже, чем по обычным потребительским. Наиболее активны на этом рынке Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ 24, Абсолют банк, Русфинанс банк, Банк Москвы,РосБанк.

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ АВТОКРЕДИТА (помимо классических).

*Автокредиты от дилеров. Воспользоваться программой, предлагающей заёмщикам ссуды с минимумом переплаты или вообще в рассрочку, можно благодаря партнёрскому сотрудничеству автосалонов и банков. Покупатель приобретает в салоне автомобиль, после чего салон перепродаёт задолженность покупателя банку. Минусы таких программ: единовременное погашение большой части автостоимости (30-50%), непродолжительные сроки займа, большая финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. Кроме того, обычно такие предложения распространяются на дорогие модели.

*Автокредит от дочерних банков западных автоконцернов. В России зарегистрированы Тойота банк, БМВ банк, Фольксваген банк РУС, Мерседес-Бенц банк. Они кредитуют покупку «родных» автомашин по ставкам ниже рыночных, кроме того, на приобретение автомобилей не нового модельного ряда предлагаются более привлекательные кредитные условия. Автокредит на марки Toyota и Lexus оформляется в Тойота-банке на 5 лет с первоначальным 15% -ным взносом. Процентные ставки по кредиту 9,5-16,5% годовых.

*Государственная программа кредитования машин отечественного производства. В ней задействованы более 100 кредитных организаций, стоимость авто не должна быть выше 600 тыс. рублей, он должен быть российской сборки. По таким кредитам субсидируется 2/3 ставки рефинансирования ЦБ.

*Автокредит на покупку автомобиля с пробегом. Приобрести б/у машину в кредит сложнее и дороже, чем новую. Здесь всегда выше процентная ставка. Это объясняется повышенными рисками - машина может значиться в угоне, находиться в другом банке в качестве залога. К тому же, подержанное авто в отличие от нового само по себе менее ликвидный актив для банка.

По таким кредитам банки выдвигают для заёмщиков ограничения и доп. условия: страна-производитель и год изготовления авто, пробег, число прежних хозяев, страховая стоимость, продолжительность кредита, первоначальный взнос.

Как правило, ко времени погашения кредита возраст автомобиля зарубежного производства должен быть менее 10 лет, российского - 5 лет. Чаще всего срок кредита не превышает 5 лет. Первоначальный денежный взнос варьируется от 10% до 50% в зависимости от марки и года выпуска автомашины, её состояния.

Часть банков не предоставляют кредиты на подержанный автомобиль китайского, российского, иранского, индийского и украинского производства. Большинство банков предлагают заёмщику приобрести б/у автомобиль у официальных дилеров, но существуют и программы покупки авто напрямую у частника. Эти программы отличаются более сложным оформлением сделки, меньшим сроком кредита (как правило, до 3 лет), большим начальным взносом и процентом по кредиту, чем на автомашины с пробегом из салона.

*Экспресс кредиты. Подходит тем, кому важна быстрота оформления автокредита при отсутствии возможности или желания собирать достаточно большой пакет документов. Такие кредиты отличают высокая процентная ставка и недолгий срок.

*Автокредиты trade-in. Заёмщик продает автосалону своё подержанное авто, а его цена засчитывается в качестве начального взноса по кредиту на приобретение новой машины в том же самом салоне. Обычно, салоны принимают к обмену автомашины не старше 5-7 лет, и не находящиеся в аварийном состоянии. Отдельное внимание уделяется тщательной проверке юридической чистоты каждого авто. Trade-in распространяется и на кредитные автомобили. Заёмщику перед продажей дилерскому центру своей машины не обязательно полностью погашать кредит. Ему выдадут новую ссуду, равную сумме стоимости приобретаемого авто и остатка задолженности по кредиту минус стоимость старой машины. Такая программа предлагается клиентам, например, Райффайзенбанка и ЮниКредит Банка. Автодилер задаёт стоимость б/у автотранспорта ниже рыночной. Но несмотря на это, схема trade-in позволяет заёмщику не заниматься самостоятельной продажей старой машины и поиском новой, а также выбирать и оформлять автокредит. Если владельца устраивает оценочная стоимость его авто, то затраты на диагностику транспорта несёт дилер. Если не устраивает, то клиент может отказаться от продажи автомобиля, но тогда ему придётся заплатить за произведённую автосалоном оценку.

*Автокредиты buy-back. Заёмщик погашает задолженность не по всей сумме кредита, а только по её части. Оставшаяся сумма от 20% до 55% погашается одним платежом в конце кредитного срока, чаще всего посредством обратной продажи автомашины автодилеру. Это так называемый отложенный или остаточный платеж. Такая схема подходит автовладельцам, которые меняют автомобиль через 2-3 года. Условия выкупа автомобиля автодилером определяются в предварительном варианте договора купли-продажи. Автодилеры также обязуют заёмщика проводить последующие ТО автомобиля только в собственных сервисных центрах. После приобретения у заёмщика автомобиля автодилер перечисляет оставшуюся задолженность по кредиту на его банковский счёт и банк полностью её погашает. Оплатить остаточный платёж можно и за счёт личных средств, а также взяв новый кредит. Тогда автомобиль перейдёт в полноправную собственность клиента. Купить автомобиль по кредиту buy-back можно только у тех автодилеров, которые работают по этой схеме и являются партнёрами банка. Первоначальный взнос в разных банках варьируется в пределах от 15% до 50%. Период кредитования обычно составляет 3 года. Страхование не входит в сумму кредита. Проценты начисляют на всю задолженность с учётом отложенного платежа.

КАК ВЫБРАТЬ АВТОКРЕДИТ?

Наиболее важными являются: - Сумма кредита. - Процентная ставка (сумма, выплачиваемая банку за пользование его деньгами в расчёте на некоторый период). Итоговый процент уплаты определяется из эффективной процентной ставки, которая включает в себя стоимость кредита с комиссиями и другими платежами. - Комиссии (плата за дополнительные услуги). Низкая процентная ставка - основной признак скрытой комиссии. - Первоначальный взнос (часть автостоимости, которая вносится сразу при приобретении автомобиля в кредит). Чем больше эта сумма, тем банк более уверен в вашей платёжеспособности и может предложить лучшие условия кредитования. Часть банков даёт автокредиты без начального взноса. Такая услуга оплачивается повышением процентной ставки. - Валюта кредита. Российскими банками выдаются кредиты в рублях, евро и долларах. Удобно брать кредит в тех деньгах, в которых вы получаете доход. При стабильной экономике выгодным может оказаться автокредит в иностранной валюте по причине того, что по нему средние процентные ставки ниже, чем по рублёвым займам. - Срок кредитования. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж. В тоже время конечная переплата будет больше, чем по кратковременному кредиту. - Метод погашения кредита. 2 вида выплат: равными частями и выплаты, уменьшающиеся к завершению срока кредитования. Для банков выгоднее первая схема.

ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЁМЩИКУ.

Возраст от 21 до 65 лет, наличие российского гражданства, постоянное проживание в регионе по месту выдачи кредита, наличие определённого общего трудового стажа с учётом стажа на последнем рабочем месте. Обычно большинство банков требуют от заёмщика заключить договор КАСКО со страховой компанией на покупаемый автомобиль. В ряде случаев КАСКО не обязательно, но тогда ставка по кредиту увеличивается. Кроме этого банки могут потребовать от заёмщика страхования жизни.

ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ АВТОКРЕДИТА.

Чаще всего пакет документов включает: анкету-заявление, паспорт и удостоверяющий личность второй документ, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ или по форме банка.

АВТОКРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ.

Требования к заёмщику: годовая выручка не выше 150 млн. руб, период ведения хоз. деятельности не меньше 6 месяцев, наличие расчётного счета в банке. Индивидуально определяется срок и процентная ставка по кредиту, величина которого может доходить до 80% от общей суммы автостоимости. В течение одного года может предоставляться страховая премия. Юридические лица обязаны иметь поручителей, которыми могут являться физические лица - собственники бизнеса. За оформление автокредита взимается комиссия около 1%. Документы необходимые для любой сети банков: - юридические документы (свидетельство о регистрации или лицензия на ведение юридической деятельности). Если у юридического лица есть счёт в банке, то эти документы не нужны. Если же счёт открыт в другом банке, то от заёмщика требуется выписка с остатком средств на счёте. - бухгалтерские документы (при стандартной бух. отчетности - последние 2 налоговых отчета по формам Ф.1 и Ф.2, для "упрощёнки" - декларация за 2 последних налоговых периода, ЕНВД - за 4 периода). - документ, подтверждающий намерение купить автомобиль. После покупки авто, в банк нужно принести свидетельство о его регистрации. Такая программа для юридических лиц есть у разных банков, например, Инчкейп Олимп совместно со Сбербанком РФ предлагают кредит "Бизнес-авто".

РЕЙТИНГ АВТОКРЕДИТНЫХ БАНКОВ

РФ от портала Банки.ру. За первые 6 месяцев 2012г участники рейтингового списка выдали автокредитов на 191,8 миллиардов руб, что в 1,5 раза превышает займы того же периода 2011г. Первый в списке - Сбербанк с 40,2 миллиардами руб (в 2011г - в 2 раза меньше). ВТБ 24 на втором месте с 31,2 миллиардами руб (в 2011г - в 1,5 раза меньше), Москва с Подмосковьем получила 8,8 миллиардов, а другие регионы - 22,3 миллиарда. Русфинанс банк находится на третьей строчке рейтинга с 28,8 миллиардами руб (больше на 30,7%). Он также отдаёт предпочтение регионам: им выдано автокредитов на 22,1 миллиардов руб.